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滴滴加速金融佈局，天時猶在？

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金融變現從來是互聯網行業皇冠上最閃耀的明珠，滴滴能否如願憑借金融板塊走出當前戰略困局，依然懸念重重。






2018年對於成立6年的滴滴，註定是一個難忘的年份。

新年伊始，滴滴高調發佈出行AI轉型戰略。然而，不到仨月，美團的成功偷襲讓滴滴從AI美夢中徹底驚醒，出行大戰進入更為殘酷的下半場。

為應對美團的戰略圍剿，滴滴除瞭在近期組建外賣軍團意圖“圍魏救趙”外，還加速佈局金融，火速上線瞭“滴水貸”。

聯想到滴滴3月份發行的百億汽車金融ABS，筆者推測，通過金融變現緩解出行主業的虧損重壓，可能是滴滴必須走的一步棋招。

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然而，金融變現從來是互聯網行業皇冠上最閃耀的明珠，滴滴能否如願憑借金融板塊走出當前戰略困局，依然懸念重重。

不過，滴滴佈局金融已有相當時日，並非一時之沖動（參見下圖）。

從上表可以看出，滴滴金融生態有以下三個特點：

一是牌照佈局較為齊全，業務場景較廣泛。目前滴滴已擁有支付、網絡小貸、融資租賃、商業保理四塊牌照，涉及貨幣基金、保理、保險、汽車融資租賃、消費信貸等業務，緊密貼合出行場景，初步形成金融生態。

二是輕資產模式為主導。上述保險、理財等多數產品線，由於專業性強、生態粘性弱，因此都是與持牌金融機構合作推出，滴滴主要從事導流服務。

三是重資產模式聚焦在泛信貸領域，主要包括汽車融資租賃和信用貸產品，這兩項業務與出行生態關系緊密，能夠發揮滴滴的數據風控優勢，有望獲得超額利潤，因此這個領域是滴滴金融的核心板塊。

滴滴金融的核心

滴滴的泛信貸生態緊緊圍繞滴滴出行生態的核心——用戶、司機和汽車。因此，滴滴金融的核心板塊可以清晰地分為兩大產品線：一是針對司機群體購車場景的汽車融資租賃；二是針對司機和用戶群體的信用貸。下面具體介紹：

1、汽車融資租賃

2016年3月，滴滴在上海自貿區成立瞭融資租賃全資子公司，主要針對滴滴生態內的司機提供汽車融資租賃服務，緩解司機群體的購車壓力，為滴滴的出行擴張奠定瞭車源基礎。

今年3月19日，滴滴儲架發行汽車融資租賃專項ABS，儲架額度100億，為該業務的擴張準備瞭充足的資金彈藥。

值得一提的是，滴滴與人人車的戰略協同對融資租賃業務意義重大。2017年9月，人人車獲得滴滴出行2億美元戰略投資；2018年3月雙方達成合作協議，將共同為滴滴平臺上的車主提供二手車、新車的高性價比車源和用車解決方案，並在汽車售後領域展開合作，人人車將全面對接小桔車服維保服務。有瞭人人車的戰略支撐，滴滴就具備瞭開展汽車融資租賃業務必備的汽車供應鏈基礎。

2、信用貸——滴水貸

近期滴滴與合作銀行推出瞭一款針對滴滴平臺司機和用戶群體的信用貸款產品——“滴水貸”，以芝麻信用分為風控依托，並全面接入征信系統。油煙處理設備｜油煙處理設備價格

滴水貸的合作模式為半導流半自營型，滴滴平臺主要提供流量入口以降低合作方的獲客成本；在風控方面，滴滴也會通過平臺大數據協助資金方進行初步篩選，但是授信決策、風險承擔最終還是歸於資金提供方。這種混合模式，前期投入少，風險成本低，特別適合滴滴這樣的互金新玩傢快速擴張金融版圖。




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